PSD3

La PSD3, acronimo di Payment Services Directive 3, è la nuova direttiva europea sui servizi di pagamento.

Nasce per aggiornare la PSD2 e adattare le regole europee a un mercato dei pagamenti sempre più digitale, aperto e integrato.

La PSD3 fa parte di un pacchetto normativo più ampio che comprende anche la PSR, cioè la Payment Services Regulation, un regolamento europeo sui servizi di pagamento.

L’obiettivo è rendere i pagamenti più sicuri, ridurre le frodi, aumentare la trasparenza per utenti e imprese e migliorare la concorrenza tra banche, fintech e prestatori di servizi di pagamento.

Cosa significa PSD3

La PSD3 è la terza direttiva europea sui servizi di pagamento.

Una direttiva è un atto normativo che deve essere recepito dagli Stati membri dell’Unione Europea nei rispettivi ordinamenti nazionali.

Nel caso della PSD3, il suo compito è aggiornare le regole già introdotte dalla PSD2, tenendo conto dell’evoluzione del mercato.

Negli ultimi anni, infatti, i pagamenti digitali sono diventati sempre più centrali per cittadini, imprese, professionisti ed e-commerce.

Bonifici, carte, wallet digitali, pagamenti istantanei, servizi di open banking e piattaforme di incasso fanno ormai parte della gestione quotidiana di molte attività.

Per questo l’Unione Europea ha deciso di intervenire con nuove regole, pensate per rendere il sistema più sicuro, competitivo e trasparente.

PSD3 e PSR: qual è la differenza

Quando si parla di PSD3, spesso si parla anche di PSR.

I due strumenti sono collegati, ma non sono la stessa cosa.

La PSD3 è la direttiva che aggiorna il quadro europeo sui servizi di pagamento e sulla moneta elettronica.

La PSR, invece, è un regolamento europeo che punta a rendere più uniformi alcune regole applicabili direttamente nei Paesi dell’Unione.

La distinzione è importante perché il regolamento ha applicazione più diretta, mentre la direttiva richiede il recepimento da parte degli Stati membri.

In pratica, PSD3 e PSR formano insieme il nuovo pacchetto europeo sui pagamenti.

Perché nasce la PSD3

La PSD3 nasce perché il mercato dei pagamenti è cambiato molto rispetto alla PSD2.

Sono aumentati i pagamenti online, le frodi digitali, gli operatori fintech, i servizi collegati ai conti bancari e le soluzioni di pagamento integrate nei software e nelle piattaforme digitali.

Allo stesso tempo, imprese e consumatori hanno bisogno di strumenti più semplici e sicuri.

Un’azienda che vende online deve poter incassare in modo rapido.

Un professionista deve poter ricevere pagamenti tracciabili.

Un cliente deve sapere quali commissioni sta pagando.

Un prestatore di servizi di pagamento deve operare con regole chiare.

La PSD3 prova a rispondere a queste esigenze aggiornando il quadro normativo europeo.

PSD3 e pagamenti digitali

Uno dei temi centrali della PSD3 riguarda i pagamenti digitali.

La direttiva si inserisce in un contesto in cui il pagamento non è più solo un passaggio finale, ma una parte essenziale dell’esperienza di acquisto.

Questo vale soprattutto per chi vende online, gestisce ordini, incassi, fatture, abbonamenti o pagamenti ricorrenti.

Per un’impresa, i pagamenti digitali incidono su:

• tempi di incasso;
• riconciliazione dei movimenti;
• gestione dei clienti;
• sicurezza delle transazioni;
• controllo dei costi;
• esperienza d’acquisto;
• documentazione fiscale.

Per questo motivo, la PSD3 è importante anche per chi si occupa di fatturazione e-commerce, gestione degli incassi e fattura elettronica.

PSD3 e sicurezza dei pagamenti

Uno degli obiettivi principali della PSD3 è rafforzare la sicurezza.

Le frodi nei pagamenti digitali sono diventate più sofisticate.

Non riguardano solo il furto di credenziali, ma anche tecniche come lo spoofing, cioè la simulazione dell’identità di una banca, di un prestatore di servizi o di un soggetto affidabile per convincere l’utente a compiere un’operazione.

Il nuovo quadro europeo punta quindi a rafforzare le misure antifrode, la cooperazione tra prestatori di servizi di pagamento e i controlli prima dell’esecuzione delle operazioni.

Un esempio importante è la verifica tra IBAN e nome del beneficiario.

L’obiettivo è ridurre il rischio che un pagamento venga inviato a un soggetto diverso da quello previsto.

Per imprese e professionisti, questo significa maggiore attenzione alla correttezza dei dati di pagamento e alla gestione dei flussi finanziari.

PSD3 e trasparenza delle commissioni

La PSD3 punta anche a migliorare la trasparenza.

Chi effettua un pagamento deve conoscere in modo chiaro costi, commissioni e condizioni applicate.

Questo vale per i pagamenti online, per i prelievi da sportello automatico e per le operazioni con conversione valutaria.

La trasparenza è importante perché consente a utenti e imprese di confrontare meglio i servizi disponibili e di scegliere soluzioni più adatte alle proprie esigenze.

Per un’impresa, conoscere il costo reale degli incassi è fondamentale.

Le commissioni sui pagamenti, infatti, incidono sui margini, sui prezzi e sulla gestione economica complessiva.

PSD3 e open banking

La PSD2 aveva già aperto la strada all’open banking, cioè alla possibilità per soggetti autorizzati di accedere, con il consenso dell’utente, ad alcune informazioni dei conti bancari o di avviare pagamenti.

La PSD3 punta a rendere questo sistema più efficiente e meno discriminatorio.

L’obiettivo è permettere a servizi innovativi di pagamento e informazione sui conti di operare con maggiore stabilità, riducendo ostacoli tecnici e pratiche che possono limitare la concorrenza.

Per le imprese, l’open banking può significare strumenti più evoluti per incassi, riconciliazione, analisi finanziaria e automazione dei processi.

È un tema vicino alla digitalizzazione e all’automazione della gestione aziendale.

PSD3 e prestatori di servizi di pagamento

La PSD3 riguarda direttamente i prestatori di servizi di pagamento.

Si tratta dei soggetti che offrono servizi come esecuzione di pagamenti, gestione di conti di pagamento, emissione di strumenti di pagamento, servizi di disposizione di ordini di pagamento o servizi di informazione sui conti.

Rientrano in questo ambito banche, istituti di pagamento, istituti di moneta elettronica e operatori fintech autorizzati.

Per le imprese, conoscere il ruolo di questi soggetti è importante perché molti servizi quotidiani dipendono da loro: gateway di pagamento, POS, incassi online, bonifici, wallet digitali e strumenti collegati ai conti.

PSD3 e imprese

La PSD3 non riguarda solo banche e operatori finanziari.

Interessa anche le imprese che vendono, incassano o gestiscono pagamenti digitali.

Una PMI che lavora online, un professionista che riceve pagamenti elettronici o un negozio che usa soluzioni digitali di incasso possono essere coinvolti indirettamente dagli effetti della nuova normativa.

Le ricadute pratiche possono riguardare:

• maggiore sicurezza nei pagamenti;
• nuove procedure di autenticazione;
• controlli più stringenti sui dati del beneficiario;
• maggiore trasparenza sulle commissioni;
• miglior integrazione tra banche e servizi digitali;
• strumenti più evoluti per riconciliare incassi e documenti;
• più concorrenza tra operatori di pagamento.

In un contesto in cui fatture, ordini, pagamenti e incassi sono sempre più collegati, la PSD3 diventa un tassello della gestione digitale dell’impresa.

PSD3, e-commerce e fatturazione

Per chi vende online, la PSD3 è particolarmente rilevante.

Un e-commerce non deve solo mostrare prodotti e raccogliere ordini.

Deve anche gestire pagamenti, incassi, documenti fiscali, eventuali rimborsi e riconciliazioni.

Quando i pagamenti sono più sicuri e trasparenti, migliora anche la gestione amministrativa.

Per questo il tema si collega alla fatturazione e-commerce, ai corrispettivi, alla fattura elettronica e agli strumenti che permettono di automatizzare i passaggi tra vendita, pagamento e documento fiscale.