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Accredito bonifico: Tempistiche e variabili di accredito

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Le tempistiche e le variabili connesse all’accredito bonifico rivestono un’importanza significativa nella gestione dei flussi finanziari tra operatori, in particolare per quel che concerne le relazioni commerciali B2B. Le modalità di regolamento delle operazioni attraverso bonifico bancario impattano infatti sull’ottimizzazione dei cicli passivi delle aziende e sulla puntualità dei pagamenti da corrispondere ai propri fornitori.

La comprensione dei fattori che influenzano potenzialmente i tempi standard di accredito, come la correttezza formale e sostanziale nell’invio dell’ordine, il carico operativo delle banche coinvolte o la distanza territoriale tra queste, risulta dunque determinante per la gestione ottimale del capitale circolante.

È quindi importante capire in modo esaustivo tutti gli aspetti tecnici e regolamentari inerenti tale procedura, alla luce del quadro normativo che disciplina anche i rapporti tra operatori IVA attraverso la fatturazione elettronica.

L’analisi delle tempistiche di accredito in diversi scenari, unite alla disamina dei fattori variabili, permetterà di comprendere appieno i meccanismi sottostanti e di sfruttarne tutte le potenzialità al fine ultimo di ottimizzare l’ordinario svolgimento del ciclo attivo-passivo delle imprese.

Accredito bonifico: tempistiche di accredito di un bonifico tra aziende

I tempi di accredito del bonifico tra aziende presentano delle peculiarità che è opportuno analizzare in maniera approfondita al fine di comprendere nel migliore dei modi tale importante prassi economica e finanziaria.

Come noto, i termini standard per l'”accredito del bonifico” si aggirano tra 1 e 3 giorni lavorativi a seconda che la banca mittente e quella ricevente siano la medesima, appartengano allo stesso gruppo bancario ma con sportelli diversi, ovvero siano del tutto distinte.

Nello specifico, qualora la banca ordinante e beneficiaria coincidano, l’accredito avviene di consueto entro 24 ore, grazie alla celerità con cui l’istituto può regolare l’operazione internamente. Diverso il caso in cui la banca mittente e ricevente siano filiali di una rete bancaria diversa: in tal caso il regolamento può prendere fino a 2 giorni lavorativi.

Il termine massimo di 3 giorni lavorativi è invece quello definito per i bonifici interbancari, atteso che tra istituti differenti è necessario il passaggio tecnico delle disponibilità liquide.

Rilevante è considerare che i suddetti termini si riferiscono a giorni lavorativi “canonici“, escludendo quindi festività e fine settimana: di conseguenza, una disposizione di pagamento di venerdì potrebbe portare alla ricezione dello stesso solo il lunedì successivo. Altrettanto importante è il rispetto, da parte dell’ordinante, dell’ora del cut-off fissata dalla banca, pena lo slittamento dell’accredito, anche di sole ore, al giorno lavorativo seguente.

Accredito bonifico 

Tempi accredito bonifico: Fattori che possono influenzare i tempi di accredito

I tempi standard di accredito di un bonifico possono risultare soggetti ad alcune variabili che è opportuno prendere in considerazione. Come più volte ribadito, i termini di 1-3 giorni lavorativi previsti per l’accredito bonifico presuppongono condizioni operative ottimali. Tuttavia, alcuni fattori possono incidere sulla tempistica effettiva.

In primis, risulta rilevante la correttezza formale e sostanziale nell'”operazione di bonifico“. Eventuali refusi nelle coordinate bancarie del beneficiario, ad esempio, potrebbero indurre a ritardi nell’accreditamento della somma. Per sapere quindi come fare un bonifico correttamente è necessario imparare a compilare tutti i campi richiesti in maniera accurata.

In secondo luogo, anche i volumi di lavoro gestiti dalle banche in un determinato periodo possono avere ripercussioni: momenti di picco possono portare l’istituto ad impiegare più tempo nel disbrigo pratiche. Ulteriore variabile è rappresentata dal circuito interbancario adottato per la compensazione: il sistema più rapido è quello gestito in via esclusiva dalla Banca d’Italia, più lungo risulta l’impiego del circuito TARGET2.

Da non sottovalutare infine la distanza geografica tra le due banche coinvolte: l’accredito sarà certamente più celere se entrambe sono radicate nello stesso contesto territoriale piuttosto che comunicare da Paesi diversi. Tali fattori, in concorso tra loro, potrebbero allungare i tempi “standard“, che pertanto vanno sempre considerati come puramente indicativi.

Chargeback: cos’è quando si verifica e come funziona

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Il chargeback, ovvero la richiesta di un rimborso da parte del titolare di una carta per una transazione non consentita, è un fenomeno in costante crescita negli ultimi anni. Secondo alcune rilevazioni, nel 2020 la crescita su base annua dei chargeback richiesti è stata del 35% e le stime per il prossimo triennio prevedono addirittura un aumento del 50%.

I motivi che alimentano questa tendenza sono diversi:

  1. L’aumento degli acquisti online ha portato a un incremento delle contestazioni per merce non ricevuta o difettosa, specialmente nel periodo della pandemia in cui gli e-commerce hanno visto un’impennata.
  2. Le politiche di customer satisfaction più severe adottate da banche e istituti di credito hanno spinto un numero maggiore di clienti a richiedere il rimborso anche in caso di criticità minori.
  3. La diffusione di sistemi di cashback e promozioni sulle carte ha abituato gli utenti a richiedere più facilmente il rimborso di una transazione in caso di necessità.
  4. L’aumento delle frodi e dei casi di clonazione di carte sta portando a un numero crescente di contestazioni legittime da parte di clienti realmente danneggiati.

Tutti questi fattori alimentano quello che si sta rivelando un trend in piena espansione, che va a influire pesantemente sull’operatività di merchant ed esercenti commerciali, sempre più esposti al rischio di contestazioni e chargeback. In base alle stime dei prossimi anni, risulterà sempre più importante per le aziende che accettano pagamenti elettronici dotarsi di strategie e assicurazioni per fronteggiare questo fenomeno in continua crescita.

Chargeback significato e i motivi principali per richiederlo

Il chargeback è il meccanismo che consente al cliente che ha effettuato un acquisto utilizzando una carta di credito/debito di ottenere il rimborso delle spese presso la propria banca in caso di mancato ricevimento della merce, difformità o vizi occulti della stessa.

Sono queste le cause principali e più frequenti di contestazione di una transazione da parte del titolare della carta, ovvero:

  • Mancato ricevimento della merce: quando il cliente non riceve quanto ordinato ha diritto al rimborso spese.
  • Difformità: se la merce ricevuta non corrisponde alla descrizione o alle caratteristiche contenute nell’ordine, il cliente può richiedere il chargeback.
  • Problemi/difetti della merce: se il prodotto consegnato presenta vizi o malfunzionamenti non dichiarati, il cliente ne ha diritto alla sostituzione oppure al rimborso tramite chargeback.

Chargeback

Per tutte e tre queste casistiche, la banca emittente della carta di pagamento funge da garante dell’operazione, provvedendo alla restituzione delle somme al cliente interessato tramite il chargeback. Quindi, il chargeback è un meccanismo fondamentale a tutela del cliente finale, che gli permette di recuperare le somme spese in caso di mancato rispetto degli accordi contrattuali da parte del merchant.

Chargeback: come funziona tutto il processo

Quando un cliente avanza la richiesta di chargeback nei confronti di un merchant, si attiva un preciso meccanismo che prevede diversi passaggi. La prima mossa spetta al titolare della carta che avanza la richiesta alla sua banca emittente, motivandola con i motivi sopra elencati (mancata ricezione della merce, difformità, vizi ecc…).

La banca emittente a quel punto contatta l’acquirer della transazione contestata, ovvero la banca che ha processato il pagamento per conto del merchant. L’acquirer avvisa il merchant della contestazione, fornendogli i dettagli della transazione e il motivo del chargeback. Spetta al merchant fornire la propria versione dei fatti e documentare l’avvenuta consegna della merce, l’assenza di difetti o qualsiasi altra prova utile a dimostrare la correttezza dell’operazione.

Il merchant ha tempi molto stretti, solitamente da 7 a 30 giorni, per rispondere ed eventualmente contrastare la richiesta di rimborso tramite cashback. In caso contrario, l’acquirer accrediterà i fondi al cliente finale tramite la sua banca emittente. In definitiva quindi i soggetti principali coinvolti in un chargeback sono: la banca emittente della carta che riceve la contestazione, l’acquirer che ha processato il pagamento e naturalmente il merchant che dovrà dimostrare l’infondatezza della richiesta di rimborso per evitare la restituzione dei fondi.

Cosa sono le criptovalute e come gestire le fatture per i pagamenti in cripto

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Cosa sono le criptovalute? Nonostante siano in circolazione da anni, sono ancora in molti a chiederselo. Le criptovalute sono una forma di valuta digitale decentralizzata che utilizza la crittografia per garantire la sicurezza delle transazioni e la creazione di nuove unità di valuta. Al contrario delle valute tradizionali, come il dollaro o l’euro, le criptovalute non sono emesse da una banca centrale o da un’autorità governativa, ma sono basate su un sistema distribuito chiamato blockchain. Questo sistema registra tutte le transazioni di criptovalute in modo sicuro e immutabile, rendendole trasparenti e accessibili a tutti.

Le criptovalute hanno avuto una crescita esponenziale negli ultimi anni, grazie alla loro natura decentralizzata e alla loro capacità di bypassare le restrizioni imposte dai governi e dalle istituzioni finanziarie tradizionali. Ci sono molte criptovalute diverse, con Bitcoin che è la più famosa e la più grande per capitalizzazione di mercato. Tuttavia, molte altre criptovalute sono state sviluppate con l’obiettivo di risolvere specifici problemi nel settore finanziario o di fornire servizi decentralizzati su blockchain. Nonostante le loro potenzialità, le criptovalute rimangono un argomento controverso, poiché molte persone sono preoccupate per la loro volatilità e per il loro potenziale utilizzo per attività illegali come il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo.

Cosa sono le criptovalute

Ma quindi, cosa sono le criptovalute realmente e quale potenziale hanno? Le criptovalute sono una forma di valuta digitale che utilizza la crittografia per garantire la sicurezza delle transazioni e la creazione di nuove unità di valuta. Ci sono molte criptovalute diverse, con Bitcoin che è la più famosa e la più grande per capitalizzazione di mercato. Bitcoin è stata creata nel 2009 da un programmatore anonimo con lo pseudonimo di Satoshi Nakamoto. Bitcoin è stato il primo esempio di criptovaluta e ha aperto la strada per lo sviluppo di molte altre. Oltre a Bitcoin, alcune delle criptovalute più famose includono Ethereum, Ripple, Bitcoin Cash, Litecoin, Binance Coin e Tether. Ognuna di queste criptovalute ha la propria comunità di sostenitori e la propria filosofia di utilizzo. Ethereum, ad esempio, è stata creata nel 2015 da un programmatore canadese chiamato Vitalik Buterin ed è stata progettata per supportare la creazione di applicazioni decentralizzate su blockchain. Ripple, invece, è stata creata nel 2012 da una società chiamata Ripple Labs ed è stata progettata per semplificare le transazioni finanziarie tra banche e altre istituzioni finanziarie.

Tuttavia, oltre alle criptovalute più famose, esistono anche molte altre criptovalute più piccole e meno conosciute. Alcune di queste criptovalute sono nate per risolvere problemi specifici, come ad esempio Monero, che è stata progettata per garantire la privacy delle transazioni, o Dogecoin, che è stata creata come una sorta di scherzo ma ha acquisito una notevole popolarità. Altre criptovalute, tuttavia, sono state create semplicemente per capitalizzare l’interesse generale per le criptovalute e non hanno alcuna utilità pratica. L’ecosistema delle criptovalute è in continua evoluzione, con nuove criptovalute create ogni giorno e molte altre esistenti che scompaiono con il tempo, senza tenere conto poi del famoso crollo delle criptovalute che è avvenuto non più tardi di un anno fa. Ciò rende difficile mantenere il passo con tutte quelle esistenti e capire quali sono quelle che hanno un reale valore e utilità.

Criptovalute come funzionano

Le criptovalute funzionano attraverso un sistema decentralizzato di registro contabile, noto come blockchain, che permette di mantenere la sicurezza e la trasparenza delle transazioni senza l’intervento di intermediari come le banche. Ogni transazione è registrata in un blocco, che è poi collegato in modo immutabile a quello successivo. Questo sistema crea una catena di blocchi, o blockchain, che rappresenta la storia completa di tutte le transazioni effettuate sulla rete. La blockchain è mantenuta da una rete distribuita di nodi, o computer, che collaborano tra loro per validare e confermare le transazioni.

Cosa sono le criptovalute

Per generare nuove unità di valuta, le criptovalute utilizzano un processo noto come mining, che richiede la risoluzione di complessi problemi matematici attraverso l’uso di potenza di calcolo computazionale. Questo processo richiede un notevole consumo energetico e ha un impatto significativo sull’ambiente. Una volta che un blocco di transazioni è confermato e aggiunto alla blockchain, è assegnata una ricompensa in criptovaluta al miner che ha risolto il problema matematico. La creazione di nuove unità di valuta è limitata nel tempo e in quantità, in modo da garantire la stabilità del valore della valuta.

Le criptovalute sono progettate per essere sicure e resistenti alla frode. La sicurezza è garantita attraverso l’utilizzo di algoritmi di crittografia avanzati, che proteggono la privacy delle transazioni e la sicurezza dei fondi. Le chiavi private sono utilizzate per confermare e autorizzare le transazioni, e la blockchain pubblica garantisce la trasparenza e la tracciabilità delle transazioni. Inoltre, le criptovalute sono resistenti alla falsificazione grazie alla blockchain immutabile, che rende impossibile modificare o cancellare le transazioni passate. Tuttavia, come in ogni sistema, esistono ancora alcune vulnerabilità e rischi di sicurezza, come gli attacchi informatici ai wallet e alle piattaforme di scambio.

Fattura elettronica e criptovalute la nuova era digitale

La fattura elettronica e le criptovalute rappresentano un’innovazione tecnologica nella gestione dei pagamenti elettronici. L’integrazione di queste due tecnologie può semplificare notevolmente i processi di fatturazione e pagamento, offrendo un’alternativa più efficiente e sicura ai metodi di pagamento tradizionali. Le fatture elettroniche consentono di inviare, ricevere e archiviare le fatture in formato digitale, eliminando la necessità di carta e riducendo i tempi di elaborazione e le possibilità di errore. L’utilizzo delle cripto come metodo di pagamento, invece, offre una maggiore sicurezza e privacy per le transazioni, grazie all’utilizzo della crittografia avanzata e della blockchain.

Per gestire le fatture elettroniche per i pagamenti in cripto, è necessario utilizzare un sistema di pagamento elettronico integrato con la blockchain. I fornitori di servizi di pagamento elettronico devono offrire soluzioni di pagamento in cripto che consentano alle aziende di accettare pagamenti in modo rapido e sicuro. È importante che questi sistemi siano conformi alle normative in vigore per prevenire il riciclaggio di denaro e l’evasione fiscale. Inoltre, le aziende devono essere in grado di integrare facilmente i dati delle transazioni criptovalute nella loro contabilità aziendale, in modo da poter monitorare e gestire i loro flussi di cassa in modo accurato e trasparente. La fattura elettronica e questa nuove forme di valuta digitale offrono un nuovo modo di gestire le transazioni commerciali, riducendo la complessità e i costi del processo di pagamento e offrendo maggiori garanzie di sicurezza e privacy.

Dichiarazione di LIBERA esportazione: cos’è a cosa serve e di quali documenti necessita

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La Dichiarazione di LIBERA esportazione è un documento fondamentale per le aziende che intendono esportare merci in tutto il mondo. Questo documento attesta che la merce oggetto di esportazione non è soggetta a restrizioni o divieti doganali nel paese di destinazione. Questo documento permette alle aziende di evitare ritardi e blocchi delle merci in dogana, garantendo una maggiore velocità e sicurezza nelle operazioni di esportazione. È una certificazione spesso richiesta dalle banche per l’emissione di crediti documentari, che rappresentano uno strumento finanziario fondamentale per le operazioni di esportazione. È, quindi, un documento di vitale importanza per le aziende che operano nel commercio internazionale, poiché permette di evitare problemi doganali e di garantire una maggiore fluidità e sicurezza nelle operazioni di esportazione.

Dichiarazione di LIBERA esportazione: le implicazioni legali

La Dichiarazione di LIBERA esportazione è un documento fondamentale per l’esportazione di beni e merci. La sua compilazione e la sua presentazione devono essere effettuate con la massima attenzione, poiché ci sono implicazioni legali importanti da considerare. Questa dichiarazione rappresenta un impegno formale da parte dell’esportatore a rispettare le leggi e le normative doganali del paese destinatario. In caso di non conformità, l’esportatore potrebbe essere soggetto a multe e sanzioni penali. La Dichiarazione deve essere compilata in modo corretto e completo, in quanto eventuali omissioni o errori possono portare a ritardi nella spedizione dei beni o alla loro confisca. In questo senso, l’esportatore deve essere a conoscenza delle normative doganali del paese destinatario e delle modalità di presentazione della Dichiarazione di LIBERA esportazione. Questo documento è uno strumento legale vincolante, che potrebbe essere utilizzato come prova in caso di contenzioso legale o di controversie commerciali.

La Dichiarazione di LIBERA esportazione non è un documento da prendere alla leggera e la sua compilazione richiede competenze specifiche e una conoscenza approfondita delle normative doganali. L’esportatore deve essere consapevole che ogni paese ha le proprie leggi e i propri regolamenti per l’esportazione di beni e merci e che la Dichiarazione deve essere compilata in conformità a tali normative.si tratta di un documento che potrebbe essere richiesta anche da altre autorità doganali, come ad esempio quelle di paesi di transito o di destinazione finale dei beni. In questo caso, l’esportatore deve essere in grado di compilare correttamente il documento anche per queste autorità. Tale documento non garantisce l’ottenimento di licenze o autorizzazioni speciali per l’esportazione di beni o merci soggetti a restrizioni commerciali o a normative specifiche. Pertanto, l’esportatore deve verificare attentamente se sono necessari altri documenti per l’esportazione dei suoi beni e seguire le procedure specifiche richieste.

Dichiarazione di LIBERA esportazione

Dichiarazione libera esportazione: come deve essere compilata

La compilazione della Dichiarazione di LIBERA esportazione richiede un’attenzione particolare per garantire la sua validità. L’esportatore deve verificare che i dati riportati nella Dichiarazione siano corretti e completi. Devono essere specificati i dati del destinatario, la descrizione dei beni esportati e la quantità. Il documento deve essere firmato e datato dal rappresentante dell’azienda esportatrice. In alcuni casi potrebbero essere richiesti altri documenti per la compilazione della Dichiarazione, come ad esempio la fattura proforma, la lista di imballaggio, il certificato di origine e altri documenti richiesti dalle autorità doganali del paese destinatario.

Per la corretta presentazione, chi esporta deve seguire le procedure specifiche richieste dalle autorità doganali del paese destinatario. Verificare se sia necessaria una copia cartacea o una copia elettronica della Dichiarazione di LIBERA esportazione. I dati riportati nella Dichiarazione devono essere conformi alle normative doganali del paese destinatario. Infine, l’esportatore deve essere consapevole che la Dichiarazione di LIBERA esportazione rappresenta un documento legale vincolante e che la sua compilazione e presentazione devono essere effettuate con la massima attenzione per evitare sanzioni penali o ritardi nella spedizione dei beni.

Libera esportazione VS altri documenti doganali

La Dichiarazione di LIBERA esportazione è un documento doganale che attesta che la merce oggetto di esportazione non è soggetta a restrizioni o divieti doganali nel paese di destinazione. Altri documenti doganali, come ad esempio la Dichiarazione di esportazione, sono utilizzati per dichiarare l’uscita di beni dal territorio nazionale. La Fattura doganale, invece, è un documento che contiene informazioni sul valore dei beni esportati ed è utilizzato dalle autorità doganali per calcolare le imposte e i dazi doganali. Infine, il Certificato di origine è un documento che attesta l’origine dei beni esportati e può essere richiesto dalle autorità doganali del paese destinatario per verificare la provenienza della merce. La Dichiarazione di LIBERA esportazione è il documento più appropriato quando non ci sono restrizioni o divieti doganali e non è richiesta una dichiarazione di valore o di origine.

Le esigenze doganali variano a seconda del paese di destinazione e del tipo di merce esportata. In alcuni casi, potrebbe essere necessario compilare e presentare contemporaneamente più documenti doganali. Ad esempio, in alcuni paesi potrebbe essere richiesto il Certificato sanitario per i prodotti alimentari o il Certificato di conformità per i prodotti industriali. Gli esportatori devono quindi informarsi con precisione sulle normative doganali del paese destinatario e sulla documentazione richiesta per l’esportazione dei loro prodotti.

Differenza tra carta di credito e carta di debito: cosa sono e in cosa differiscono

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Le carte di credito e di debito sono due strumenti di pagamento molto comuni nella vita quotidiana, ma spesso si fa confusione tra le due tipologie di carta. Entrambe presentano vantaggi e svantaggi e caratteristiche uniche. Cerchiamo quindi di capire, nel dettaglio, la differenza tra carta di credito e carta di debito, analizzando il funzionamento e le caratteristiche di entrambe le opzioni.

Funzionamento e caratteristiche delle carte di credito e di debito

Le carte di credito e di debito sono entrambe emesse da banche o istituti finanziari, ma funzionano in modo differente. La carta di debito è collegata al conto corrente bancario del titolare, e permette di prelevare denaro dal proprio conto o di effettuare pagamenti online o in negozio, finché si dispone di fondi sufficienti sulla propria carta. Al contrario, la carta di credito consente di effettuare acquisti a credito, ovvero di spendere denaro che non si ha immediatamente disponibile, e di restituire la somma spesa in un secondo momento, con l’aggiunta di eventuali interessi.

Inoltre, le carte di credito sono spesso associate ad un limite di credito, che rappresenta la somma massima di denaro che il titolare può spendere a credito. Questo limite è stabilito dalla banca o dall’istituto finanziario in base alla solvibilità del cliente, ovvero alla sua capacità di ripagare il debito accumulato. La carta di debito, invece, non ha un limite di spesa a credito, ma il titolare può effettuare acquisti solo fino al limite dei fondi disponibili sul conto corrente. È inoltre prevista una scadenza carta di credito e di debito, che segna la fine del periodo di validità di entrambe. Il periodo varia da carta a carta e dall’accordo con l’istituto che le emette.

Vantaggi e svantaggi delle carte di credito e di debito

Le carte di credito e di debito presentano vantaggi e svantaggi diversi, che dipendono dalle esigenze e dalle abitudini di ciascun titolare.

Tra i vantaggi della carta di credito, vi è la possibilità di effettuare acquisti anche quando non si dispone di denaro sufficiente sul proprio conto corrente, senza dover preoccuparsi di rimanere senza liquidità. Inoltre, molte carte di credito offrono vantaggi come sconti, cashback e punti fedeltà, che possono rappresentare un incentivo per il loro utilizzo. Infine, le carte di credito offrono maggiori protezioni contro le frodi rispetto alle carte di debito, poiché in caso di transazioni non autorizzate il cliente ha diritto a richiedere il rimborso.

Tra gli svantaggi della carta di credito, invece, vi è il rischio di accumulare debiti e di pagare interessi elevati in caso di ritardato pagamento. Inoltre, l’utilizzo della carta di credito può comportare costi aggiuntivi, come le commissioni sui prelievi in contanti o le spese per l’emissione e la gestione della carta. Infine, il limite di credito associato alla carta di credito può rappresentare un’ulteriore fonte di preoccupazione per i titolari, che devono monitorare costantemente i propri acquisti per evitare di superare il limite e accumulare debiti e interessi eccessivi.

Differenza tra carta di credito e carta di debito

Vantaggi carta di debito

Tra i vantaggi della carta di debito, vi è la possibilità di utilizzare il proprio denaro senza dover pagare interessi o eventuali debiti successivi. Inoltre, le carte di debito offrono un controllo maggiore sulle proprie finanze, poiché il titolare può effettuare solo acquisti fino al limite dei fondi disponibili sul proprio conto corrente. L’utilizzo della carta di debito è generalmente meno costoso rispetto alla carta di credito, poiché non comporta l’addebito di interessi o di altre spese aggiuntive.

Tra gli svantaggi della carta di debito, invece, vi è la possibilità di rimanere senza fondi in caso di acquisti imprevisti o di prelievi di denaro in contanti. Inoltre, queste carte offrono meno protezioni contro le frodi rispetto alle carte di credito, poiché in caso di transazioni non autorizzate il cliente potrebbe dover affrontare procedure più complesse per ottenere il rimborso.

Utilizzo e diffusione delle carte di credito e di debito nel mondo

Visto quali sono le principali differenza tra carta di credito e carta di debito, cerchiamo adesso di capire quanto e come sono diffuse le une e le altre nel mondo. Entrambe sono metodi di pagamento molto diffusi in tutto il mondo, ma la loro diffusione varia notevolmente da paese a paese. Ad esempio, negli Stati Uniti e in molti paesi europei, le carte di credito sono molto più diffuse rispetto alle carte di debito, mentre in paesi come l’Italia e la Germania le carte di debito sono ancora molto utilizzate.

Inoltre, l’utilizzo delle carte di credito e di debito è in continua evoluzione, grazie all’innovazione tecnologica e all’introduzione di nuove soluzioni di pagamento digitali. Ad esempio, molte carte di credito e di debito sono oggi dotate di tecnologia contactless, che consente di effettuare pagamenti senza contatto fisico con il terminale di pagamento. Inoltre, sono sempre più diffuse soluzioni di pagamento tramite smartphone e wearable, che permettono di effettuare pagamenti in modo rapido e sicuro utilizzando dispositivi mobili.

Scadenza carta di credito: quanto dura una carta e a cosa serve la scadenza

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La carta di credito è, oggi, uno dei metodi di pagamento più comuni e utilizzati al mondo. Ogni carta di credito ha una scadenza unica che può variare a seconda dell’istituto finanziario emettitore e del tipo di carta stessa. È importante conoscere la scadenza carta di credito per diversi motivi. Innanzitutto, la scadenza segna il momento in cui la carta diventa obsoleta e non può più essere utilizzata per effettuare acquisti. In secondo luogo, la scadenza della carta può influire sul tasso di interesse applicato sui saldi non pagati o sui nuovi acquisti. Conoscere la scadenza della propria carta di credito consente di gestire al meglio la propria situazione finanziaria e di evitare problemi legati all’utilizzo della carta stessa. 

Carta di credito scadenza: quanto dura una carta di credito

La durata di una carta di credito è un fattore importante da considerare. Questo infatti influisce sulla sua validità e sulle opzioni disponibili per il titolare della carta. La durata media di una carta di credito è di 2-3 anni, ma questo periodo può variare a seconda del tipo di carta e dell’istituto finanziario che l’ha emessa. Ad esempio, alcune carte di credito premium possono avere una durata più lunga di 3 anni, mentre alcune carte di credito a basso costo possono avere una durata più breve di 2 anni.

In ogni caso, è fondamentale leggere sempre attentamente i termini e le condizioni della carta di credito al momento dell’emissione per conoscere la durata esatta della carta e le opzioni disponibili per il titolare. Ad esempio, alcune carte di credito possono offrire opzioni di proroga della scadenza o di rinnovo automatico della carta, mentre altre possono richiedere una richiesta di rinnovo da parte del titolare della carta.

Da tenere presente che la durata della carta di credito può influire sulle opportunità di utilizzo della carta, come ad esempio la disponibilità di offerte speciali o di programmi di premi. Conoscere la durata della propria carta di credito consente di pianificare in modo efficace l’utilizzo della carta e di evitare situazioni in cui la questa diventa obsoleta prima che il titolare abbia avuto modo di utilizzarla.

Scadenza carta di credito

Scadenza carta di credito: a cosa serve

La scadenza carta di credito è un fattore importante per la sicurezza del sistema bancario e dei consumatori. Garantendo che la carta sia utilizzabile solo da coloro che sono autorizzati e che hanno le informazioni corrette, la scadenza aiuta a prevenire frodi e truffe. Inoltre, serve anche a mantenere l’integrità del credito del titolare della carta, assicurando che non ci siano problemi di solvibilità che possano impedirgli di utilizzarla.

La scadenza della carta di credito non influisce sulla validità delle transazioni effettuate con la carta prima della scadenza stessa. Tuttavia, una volta che la carta è scaduta, il titolare deve richiederne una nuova o un’estensione della validità di quella corrente. La scadenza della carta di credito può avere un impatto significativo sul credito disponibile e sui tassi di interesse applicati alla carta. In alcuni casi, la banca o l’istituto finanziario potrebbero decidere di ridurre la disponibilità di credito per la carta se la scadenza è imminente. Può altresì prevederlo se il titolare della carta ha recentemente utilizzato la carta in modo insolito o ha accumulato un elevato debito. Inoltre, i tassi d’interesse applicati alla carta possono aumentare all’avvicinarsi della scadenza, soprattutto se il titolare della carta non ha dimostrato di essere affidabile nell’utilizzo della carta. Pertanto, è importante che i titolari di carte di credito monitorino la scadenza e si assicurino di mantenere una buona situazione finanziaria e un uso responsabile della carta per evitare costi elevati e limitazioni di credito.

Scadenze carte di credito: e dopo?

Una volta che la scadenza della carta di credito è trascorsa, il titolare ha due opzioni:

  1. Richiedere una nuova carta – Chi sceglie di richiedere una nuova carta, deve fornire nuovamente tutte le informazioni personali e l’istituto di credito che la emette sottoporrà il richiedente a una nuova verifica della situazione finanziaria attuale.
  2. Continuare a utilizzare la vecchia carta richiedendo una proroga della scadenza – per molte carte di credito in scadenza, i titolari hanno la possibilità di richiedere la proroga della stessa. Questo significa che la banca o l’istituto finanziario emittente la carta può estendere la data di scadenza per un periodo di tempo determinato. In questo modo, i titolari possono continuare a utilizzare la propria carta senza doverne richiedere una nuova. La proroga della carta di credito può essere richiesta in diversi modi, come ad esempio tramite telefono, online o presso una filiale della banca. La proroga potrebbe essere soggetta a specifiche condizioni e potrebbe essere richiesto un deposito cauzionale o un ulteriore controllo delle informazioni sul titolare della carta.

Le carte di credito si sono ormai sostituite, quasi del tutto, al pagamento in contanti. Questo perché presentano molteplici vantaggi, tra cui la possibilità di, per alcune carte, di richiederne una nuova anche prima della scadenza stessa. Questo può avvenire se il titolare della carta non ha utilizzato la carta per un certo periodo di tempo. Oppure può avvenire anche se ci sono stati problemi con il suo utilizzo. In questi casi, la banca o l’istituto finanziario emettitore della carta può richiedere una nuova tessera. Solo in questo modo può garantire che il titolare sia ancora in grado di utilizzarla carta in modo sicuro e affidabile.

Merito creditizio: cos’è com’è calcolato e perché è utilizzato

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Il merito creditizio è conosciuto anche con la denominazione di credit score. Si tratta di un parametro utilizzato dalle banche per valutare e decidere se un creditore è meritevole di ricevere un finanziamento. In altre parole, è un fattore che stabilisce il grado e la pericolosità di “insolvenza” di un soggetto. Un documento che riassume la storia finanziaria di una persona, registrata e custodita presso la Centrale dei Rischi e gestita dalla Banca d’Italia. Ogni informazione contenuta nel merito creditizio, concorre a generare un punteggio (rating) che gli istituti bancari utilizzano per conoscere e classificare un soggetto e la sua posizione finanziaria.

Conoscere il proprio merito creditizio

Per calcolare il merito creditizio, gli istituti di credito effettuano delle indagini patrimoniali e un’analisi della situazione personale del cliente. La valutazione del rischio di credito prende in esame diversi fattori:

  • livello d’indebitamento del cliente
  • rapporto con crediti già erogati in precedenza
  • flussi di reddito
  • possibilità di godere o meno di fonti di patrimonio alternative
  • disponibilità del proprio patrimonio personale
  • solvibilità
  • abitudini comportamentali
  • abitudini di spesa, risparmio e gestione del denaro

Ogni soggetto, nel corso della propria vita, accumula (spesso inconsapevolmente) tutta una serie d’informazioni creditizie e finanziarie personali. Quindi, quando una persona, o un’impresa, desiderano accedere a un credito, le banche analizzano tutti i dati immagazzinati fino a quel momento. In questo modo possono giudicare e classificare il cliente come un “buon pagatore” o un “soggetto a rischio” che presenta alte probabilità di bancarotta. Tutti i dati disponibili sono presenti nei database del Sistema di Informazioni Creditizia (SIC) DI CRIF, Experian, CTC e nella Centrale Rischi Banca d’Italia, ma anche in Camera di Commercio e in Conservatoria.

Qual è l’obiettivo della valutazione del merito creditizio del cliente

La normativa che regola il merito creditizio è contenuta nel decreto legge 4 del 13 agosto del 2021, pubblicato in Gazzetta Ufficiale il 4 settembre del 2010. Tutto ciò che riguarda il merito o il rischio credito è racchiusa nella Riforma del Credito e inviata a ciascun istituto bancario. Ogni banca è invitata a controllare e monitorare il merito creditizio di ciascuna persona fisica o giuridica che richiede un mutuo, un prestito personale o un finanziamento.

Lo scopo è quello di evitare che i soggetti con un basso livello di merito creditizio, possano accedere a una delle predette formule. Un sistema ideato per evitare le situazioni relative ai crediti deteriorati e salvaguardare l’integrità dell’intero sistema creditizio italiano. Il merito del credito offre la possibilità di accedere in maniera rapida a prestiti importanti (se la valutazione è positiva). I parametri analizzati sono oggettivi, così da evitare qualunque pregiudizio o valutazione soggettiva. Grazie al rating un soggetto (inteso come persona fisica, oppure giuridica) ha la possibilità di accedere a un flusso di credito tanto più alto quanto lo è il proprio rating. Infine, ma non per importanza, i tassi d’interesse migliori (quindi più bassi!) sono riservati a chi possiede un merito creditizio alto.

Merito creditizio

Rating creditizio

Il rating creditizio è una vera e propria classifica. Questa comprende una lunga e complessa sequenza di classi, secondo le quali le banche decidono di concedere l’accesso a linee di credito, oppure no. Il rating più alto è indicato con le lettere: AAA. Si tratta dell’indicazione di massima sicurezza finanziaria. A seguire si trovano: AA, A, BBB, BB, ecc… La classe di merito più bassa corrisponde alla lettera C. Questa lettera identifica un alto rischio d’insolvenza finanziaria ed è un dato preso molto in considerazione da ciascun istituto di credito. In particolare troviamo:

  1. AAA: sicurezza elevata
  2. AA: sicurezza
  3. A: ampia solvibilità
  4. BBB: solvibilità
  5. BB: vulnerabilità
  6. B: elevata vulnerabilità
  7. CCC: rischio
  8. CC: rischio elevato
  9. C: rischio molto elevato 

Alla fine della raccolta e dell’analisi di tutti i dati relativi alla situazione creditizia e finanziaria di un soggetto, l’istituto di credito decide se concedere o meno un muto, un finanziamento o un prestito personale. In sede decisionale, il rapporto creditizio, svolge un ruolo essenziale per ottenere una linea di credito.

Metodi di pagamento: quali e quanti ne esistono nel 2022

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Al mondo esistono tantissimi metodi di pagamento. Nonostante questo, però, L’Italia è il “paese dei contanti”. Pagare con la moneta è, infatti, ancora il metodo più diffuso e preferito nella penisola. Per fortuna però non è l’unico. Dalle carte di credito agli assegni circolari, dalla cambiale agli F24, le possibilità sono molte.

Metodi di pagamento: contanti e pagamenti cash

Per combattere l’evasione fiscale i pagamenti in contanti sono sconsigliati, ma, nonostante tutto, sono ancora i preferiti dagli italiani. Il popolo del Bel Paese preferisce pagare cash. Il pagamento in contanti, per essere ritenuto valido, deve essere eseguito con moneta in corso di validità  secondo valore nominale. Si tratta del concetto secondo il quale il pagamento deve essere effettuato con la quantità di moneta prevista al momento in cui l’obbligazione è sorta. Non è sempre possibile pagare in contanti. Esiste una legge che pone un tetto massimo di 3000 € sulle transazioni.

Pagamento con carta di credito

Il pagamento con carta di credito è sicuramente uno dei più utilizzati. Le carte di credito sono rilasciate dagli Istituti Bancari e prevedono un massimale (somma massima) utilizzabile giornalmente e mensilmente. Le carte di credito si possono ottenere solo se già titolari di un conto corrente aziendale o privato. I massimali possono essere alzati su richiesta del cliente e previa autorizzazione bancaria. Le carte di credito sono usate sia  per acquisti fisici in negozio e che online.

Come funziona la carta di debito

Cugina della carta di credito, quella di debito è conosciuta come carta prepagata. Sulle carte di debito le somme di denaro sono versate anticipatamente dai titolari. Per averne una non è necessario avere un conto corrente. Gli esempi più comuni di carte di debito sono la PostePay e PayPal. Le carte possono essere ricaricate, secondo necessità e le somme utilizzate in un secondo momento. Gli importi ricaricabili variano da carta a carta.

Pagamento con bancomat

Il bancomat si ottiene solo se titolari di un conto corrente. Al momento del pagamento, la somma dovuta è immediatamente addebitata sul proprio conto (a differenza delle carte di credito). Anche il bancomat prevede un massimale giornaliero e mensile, modulabile secondo richiesta e accettazione. Oggi il bancomat è uno dei metodi di pagamento che ogni esercente dovrebbe accettare da quando è entrato in vigore l’obbligo POS per le transazioni commerciali.

Il bonifico bancario

Abbiamo già spiegato come fare un bonifico bancario quindi ci limitiamo a dire che, attraverso questa forma di pagamento, l’ordinante ordina alla propria banca il trasferimento di denaro sul conto corrente del beneficiario.

Compilare un assegno

Esistono tre diverse tipologie di assegni:

  1. circolare
  2. bancario
  3. postale

Assegno circolare

È emesso dalla banca che ne garantisce la copertura. È infatti emesso solo dopo ricezione e verifica della somma richiesta dall’ordinante. Per importi pari o superiori a 1000 € deve riportare la dicitura “non trasferibile”. Affinché sia ritenuto valido deve riportare i seguenti dati:

  • denominazione di assegno circolare
  • garanzia da parte dell’ente emittente del pagamento della somma dovuta
  • nome del beneficiario
  • data e luogo di emissione
  • firma dell’ente emittente

Metodi di pagamento

Assegno bancario

Con l’assegno bancario un soggetto (traente) ordina alla propria banca di pagare uno specifico beneficiario (prenditore). È pagabile a vista. Se inferiore a 1000 € può anche riportare la dicitura al portatore o trasferibile.

Assegno postale

Le Poste italiane sono intermediari finanziari al pari (o quasi) delle banche. Possono quindi rilasciare assegni aventi le stesse caratteristiche di quelli bancari.

Pagamento con cambiali

Si tratta di un metodo di pagamento forse un po’ obsoleto, ma ancora in corso di validità La cambiale altro non è che la promessa di pagamento in una certa data e in dato luogo. È una forma di pagamento differito con efficacia probatoria. In caso di mancato pagamento alla data stabilita, il creditore può agire in via esecutiva sul patrimonio del debitore.

Modello F24

Il modulo F24 è usato per il pagamento della maggior parte delle imposte, tasse e contributi. Ne esistono diverse tipologie: base, accise ed elide.

Ricevuta bancaria

È conosciuta come Ri.BA. e serve a conferire alla propria banca un mandato per l’incasso. È un comodo metodo di pagamento che consente al creditore d’incassare ingenti somme di denaro anche in modo ripetitivo.

Conto corrente aziendale o privato: quale usare per la propria attività

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In un precedente articolo abbiamo già visto quale possa essere il costo conto corrente oggi per un privato e un’azienda. I piccoli e medi imprenditori devono quindi valutare se utilizzare un conto corrente aziendale, piuttosto che uno privato. Non è solo il costo di apertura e gestione mensile/annuale che decreta la scelta definitiva. Un conto business, in linea generale, dovrebbe essere sempre considerato a se stante, rispetto a quello privato.

Conto corrente aziendale VS privato: le differenze

La differenza fondamentale tra un conto corrente aziendale e uno privato, riguarda la provenienza del denaro depositato. Nel conto aziendale è depositato il flusso degli introiti proveniente esclusivamente dalla sfera lavorativa. In quello privato, invece, si trovano i soldi attinenti alla propria sfera personale.

Il costo varia in base a diversi fattori: commissioni di transazione, spese di manutenzione, commissioni di deposito, ecc…Alcuni istituti bancari possono offrire alle piccole e medie imprese la possibilità di aprire anche il conto gratuitamente. Stesse agevolazioni previste, in alcuni casi anche per le start up innovative. Non pagare il conto corrente, significa, comunque, dover sottostare a restrizioni e limiti più rigidi.

Le aziende possono anche aprire un conto corrente aziendale di risparmio. Si tratta di un sistema che permette di separare e risparmiare sul capitale circolante e a guadagnare dagli interessi su eventuali fondi. Alcuni, comunque, richiedono un deposito minimo.

Conti correnti aziendali: perché separare le finanze dalla sfera privata

Presa la decisione di fare impresa è importante capire che le finanze della sfera privata devono essere tenute separate da quella aziendale. I motivi sono tanti, soprattutto per una S.R.L.:

  1. la divisione salvaguarda le finanze personali da eventuali problemi finanziari
  2. è più facile monitorare e gestire le finanze aziendali in vista di eventuali futuri investimenti
  3. i soldi aziendali possono essere impiegati più facilmente per migliorare la gestione contabile dell’impresa
  4. è possibile ottenere linee di credito aziendale dalle banche

Conto corrente aziendale

Apertura conto corrente aziendale: perché farlo?

Aprire un conto business presenta indubbi vantaggi per chi decide di diventare imprenditore:

  • Possibilità di usufruire di detrazioni fiscali.
  • Tutela dei risparmi privati e viceversa – il merito creditizio personale, o quello aziendale non subiranno alcun impatto negativo qualora vi fossero delle difficoltà nell’una o nell’altra sfera d’azione.
  • Miglior traccia di entrate e uscite – un conto corrente aziendale è facile e semplice da usare e permette di gestire al meglio il flusso di denaro in entrata e in uscita dalla propria ditta. Il conto aziendale è il termometro di un’azienda che ne monitora il reale stato di salute.
  • Pagare le tasse con facilità – dal conto dell’azienda è più semplice pagare le tasse e accedere a detrazioni fiscali.
  • Aumenta la credibilità e la professionalità di un’impresa – avere un conto corrente aziendale contribuisce a migliorare l’immagine della propria azienda agli occhi degli altri. La rende più professionale e, di conseguenza, più affidabile.

Conto corrente aziendale online: cosa offrono le banche

Le esigenze di un imprenditore sono diverse da quelle di un privato cittadino. Le caratteristiche da controllare prima di aprire un conto business sono tante:

  • Costi – come abbiamo detto possono variare moltissimo a seconda delle commissioni di transazione, spese di manutenzione, commissioni di deposito, ecc… Alcuni istituti sono disposte a rinunciare alle commissioni richiedendo pero un saldo minimo ogni mese. In altri casi, invece, le banche applicano le commissioni di transazione solo se viene superato un determinato volume di transizioni mensili. Come questa, esistono altre decine di caratteristiche che possono far crescere o diminuire il costo di un conto aziendale (online o fisico).
  • Servizi e opzioni disponibili – oltre al costo è da tenere in considerazione i servizi aggiuntivi messi a disposizione dalle banche: applicazioni mobile, carta di credito aziendale che permette l’accesso ad una linea di credito per imprese, servizi per la ricezione di pagamenti online e fisici, ecc…
  • Esigenze personali – per scegliere il giusto conto corrente aziendale è importante vedere quali sono le proprie esigenze da soddisfare (ad esempio come il numero di transazioni commerciali mensili, piuttosto che la possibilità di fare a meno di filiali fisiche).

Qualunque sia l’attività svolta, scegliere di tenere separato il conto privato da quello aziendale, è sicuramente l’opzione migliore. Facilita il lavoro e offre numerosi vantaggi.

Paesi Sepa: quali e quanti sono

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I paesi SEPA sono gli Stati che rientrano nell’area del Single Euro Payments Area (acronimo proprio di SEPA). Si tratta di una zona geolocalizzata di cui fanno parte tutti i cittadini degli Stati Membri dell’Unione Europea che effettuano operazioni di pagamento in euro verso gli altri conti correnti. La zona è caratterizzata da un’armonizzazione di piattaforme, strumenti, infrastrutture e costi che rende possibile eseguire scambi con la medesima moneta. I pagamenti effettuabili sono quelli elettronici che prendono in considerazione strumenti quali: bonifici, addebiti diretti e carte di pagamento.

SEPA: a cosa serve

Il circuito SEPA è stato creato con un preciso scopo di semplificazione di tutte le procedure bancarie. Un incentivo per stimolare gli scambi commerciali europei, aumentare la concorrenza tra i prestatori di servizi di pagamento e, di conseguenza, per far diminuire le tariffe. Si tratta di un sistema basato sulla semplicità, sull’efficienza e sulla sicurezza per un mercato europeo più libero e conveniente.

Con il circuito SEPA infatti è possibile effettuare domiciliazioni di pagamenti su conti stranieri, gestire i pagamenti degli stipendi dei propri dipendenti in tutta Europa accentrando la tesoreria in un determinato Paese, aprire un conto corrente in un paese e gestirlo da un altro, ecc…

Paesi Sepa: quali e quanti sono

I paesi SEPA, quelli cioè che rientrano nell’area SEPA, sono ben 36. Di questi 20 sono i paesi Sepa che rientrano nell’area Euro:

  • Austria, Belgio, Cipro, Croazia, Estonia, Finlandia, Francia, Germania, Grecia, Irlanda, Italia, Lettonia, Lituania, Lussemburgo, Malta, Paesi Bassi, Portogallo, Slovacchia, Slovenia e Spagna.

Altri sette, invece, accettano l’Euro per effettuare e ricevere pagamenti, ma non adottano la moneta unica all’interno del proprio Stato:

  • Bulgaria, Danimarca, Polonia, Repubblica Ceca, Romania, Svezia e Ungheria.

Infine, gli ultimi nove non sono proprio Stati Membri dell’Unione Europea:

  • Città del Vaticano, Andorra, Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Principato di Monaco, Regno Unito, Svizzera e San Marino.

Accettare il sistema SEPA significa accogliere e adottare precisi schemi di pagamento in uso sul mercato nazionale (BON e RID per l’Italia) a quelli standardizzati a livello Europeo:

  1. SCT (SEPA Credit Transfer)
  2. SDD (SEPA Direct Debit).

SEPA Credit Transfer: cos’è e come funziona

Nei paesi SEPA l’SCT (SEPA Credit Transfer) è uno strumento ideato per sostituire  il bonifico nazionale. Un servizio che esiste ormai dal lontano 28 gennaio 2008. Il bonifico SEPA è uno strumento base per eseguire pagamenti da conto a conto. Non rientra in questo schema, invece, il bonifico per cassa. LA transizione dagli schemi nazionali al modello standardizzato è stata progressiva ed è durata fino al primo febbraio del 2014. Da quel momento in poi, il bonifico SEPA è diventato uno schema adottato da tutti i paesi SEPA della Comunità. Il suo utilizzo è normale e diffuso tanto che ormai tutti sanno come fare un bonifico SEPA.

Paesi Sepa

L’SCT prevede ad oggi un tempo massimo di esecuzione di un 1 giorno lavorativo successivo alla data di ricezione dell’ordine grazie alla contrazione del tempo di esecuzione della banca dell’ordinante. All’inizio, per eseguire un bonifico SEPA erano necessario i seguenti codici:

Oggi invece, la procedura è stata migliorata ulteriormente ed è sufficiente l’IBAN del beneficiario. Oggi quando un membro dei Paesi SEPA effettua un bonifico SEPA non può scegliere la valuta di accredito sul conto corrente del beneficiario.

SEPA Direct Debit

L’SDD è lo strumento usato dal circuito SEPA per l’incasso pre-autorizzato su mandato all’addebito richiesto dal debitore a favore di un suo creditore. In Italia è un sistema che ha sostituito il RID.

Paese SEPA: differenza tra Stati UE e Stai non UE

Tra i paesi SEPA non appartenenti all’Unione Europea troviamo: Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Svizzera, Principato di Monaco e San Marino. La differenza che intercorre tra loro egli Stati appartenenti alla Comunità è la responsabilità soggettiva che hanno di doversi adeguare dal punto di vista tecnico e legale affinché gli strumenti di pagamento SEPA possano essere utilizzati alle stesse condizioni offerte negli Stati Membri dell’UE.

Ricordiamo, infine, che i Paesi extra SEPA sono, invece, tutti i Paesi non sono indicati finora che non fanno parte dell’accordo economico effettuato tra i vari Paesi che si trovano nel continente europeo.